Les paiements en temps réel se développent à l'échelle mondiale, et modifient non seulement la rapidité avec laquelle l'argent circule, mais aussi le moment où des décisions cruciales doivent être prises. Selon une étude menée par ACI Worldwide, 266 milliards de transactions de paiements en temps réel ont été traitées en 2023, soit une augmentation de 42 % par rapport à l'année précédente, et ce volume devrait dépasser les 575 milliards d'ici 2028.

Au Canada, cette transition a commencé, mais elle n'est pas totalement en vigueur.

Le système de paiement en temps réel du Canada est désormais opérationnel et fait l'objet de tests approfondis; des essais d'acceptation par les utilisateurs, de performance, de sécurité et de résilience sont en cours, et l'adhésion des acteurs du secteur s'accélère. Paiements Canada vise un lancement fin 2026, ce qui place l'écosystème en pleine phase finale de préparation au lancement.

Même si les particuliers et les entreprises ne peuvent pas encore effectuer de paiements au moyen du système de paiement en temps réel, les institutions financières doivent d'ores et déjà se préparer à sa caractéristique principale : un règlement instantané et irrévocable.

Les paiements en temps réel au Canada: le règlement instantané fait monter les enjeux

Dans les systèmes de paiement traditionnels, les erreurs pouvaient souvent être corrigées a posteriori. Dans les environnements en temps réel, les conséquences sont immédiates.

Un fichier de paie transmis trop tôt. Un paiement à un fournisseur envoyé sans validation complète. Une tentative de fraude qui imite un comportement légitime jusqu’au moment du règlement. Ces scénarios ne sont pas nouveaux, mais il n’y a plus de marge de manœuvre pour réagir.

Avec le règlement instantané, la responsabilisation intervient plus tôt dans le processus. Le risque n'est pas géré après le transfert de fonds, mais déterminé avant celui-ci.

En conséquence, les processus axés sur la vérification, la gestion des exceptions et la récupération sont soumis à une forte pression. Les établissements doivent être en mesure de prendre une décision claire dès le début : autoriser le paiement, le suspendre brièvement ou l'interrompre complètement.

Le défi réside moins dans l'accès à la technologie que dans la capacité à prendre des décisions.

Les paiements en temps réel sont riches en données, mais manquent de temps

La mise en œuvre du système de paiements en temps réel au Canada permettra d'enrichir chaque transaction de données supplémentaires. Ces informations contextuelles supplémentaires peuvent améliorer le rapprochement, l'automatisation et la compréhension des données, à condition d'être exploitées efficacement.

Grâce aux normes ISO 20022, chaque transaction contient des informations plus complètes et structurées qui permettent d'améliorer le rapprochement, l'automatisation et la compréhension.

Mais davantage de données ne crée pas de valeur en soi. Il faut les interpréter et agir en conséquence en quelques secondes.

Dans les environnements en temps réel, les délais de décision passent de plusieurs heures à quelques secondes. La contrainte réside rarement dans la disponibilité des données. Il s'agit plutôt de la capacité à interpréter les signaux, à hiérarchiser les priorités et à appliquer les règles de manière cohérente, même sous pression.

C'est dans les environnements où les transactions sont nombreuses que cette dynamique est la plus évidente. Les réponses les plus efficaces ne sont pas toujours les plus rapides, mais les plus réfléchies : de courtes pauses bien pensées qui permettent de valider les données sans perturber le flux.

Raisons pour lesquelles la fraude progresse plus rapidement que les paiements en temps réel

La fraude s'est déjà adaptée aux conditions en temps réel. Elle sévit dans toutes les institutions, sur tous les canaux et sur tous les comptes, exploitant souvent les lacunes entre les différents acteurs plutôt que les failles d'un système particulier.

D'un point de vue systémique, les signaux de risque sont intrinsèquement fragmentés :

• Un acteur peut observer un comportement anormal
• Un autre peut disposer d'un contexte historique
• Un troisième peut détecter des tendances émergentes à l'échelle d'un réseau plus vaste

Séparément, ces signaux peuvent sembler ambigus. Lorsqu'ils sont combinés et coordonnés, ils deviennent souvent clairs.

Les données provenant d'autres marchés démontrent l'efficacité des approches coordonnées. Après l'adoption par les banques australiennes d'un accord volontaire à l'échelle du secteur, le « Scam-Safe Accord », les pertes liées aux escroqueries ont diminué de 26 % au cours de la première année suivant sa mise en œuvre.

« Les fraudeurs n’hésitent pas à s’associer pour commettre leurs délits; nous ne devrions donc pas hésiter à travailler ensemble pour lutter contre eux. » – Holger Kormann, président et chef de la direction de Symcor

La prévention doit être intégrée directement dans les flux de paiements, en s'appuyant sur un contexte plus élargi que celui dont peut disposer une organisation à elle seule.

Partage d’information dans le système de paiements en temps réel du Canada

L'instantanéité des règlements et la fraude qui se propage rapidement constituent le principal défi des paiements en temps réel : les décisions doivent être prises rapidement, mais aucune organisation ne dispose à elle seule de toutes les informations nécessaires pour les prendre de manière éclairée.

Cette tension soulève la question de savoir comment les institutions fonctionnent dans ce contexte de contraintes.

« Chaque acteur de l'écosystème détient une partie des données. En soi, cela ne suffit pas. Cependant, lorsque l'on commence à recouper ces informations, on peut détecter des fraudes qu'aucun acteur ne pourrait repérer tout seul. » - Ivan Welsh, Responsable de la stratégie et du développement produit chez Symcor

C'est là que Symcor joue un rôle unique.

Actif dans les domaines des paiements, de la lutte contre la fraude, de la gestion des exceptions et de l'échange de données, Symcor aide à relier des signaux dispersés et à les transformer en décisions pouvant être mises en œuvre en temps réel.

Cette approche reflète une évolution plus générale dans la modernisation des paiements : les paiements ne sont plus traités comme de simples transactions, mais comme des sources d'informations et de valeur.

À l'échelle de l'écosystème, Symcor contribue à cette évolution en aidant les institutions comme suit :

• appliquer des renseignements partagés sur la fraude avant le règlement des transactions;
• normaliser le traitement des exceptions dans les environnements en temps réel;
• permettre le partage responsable et sécurisé des données au service du système bancaire ouvert;
• intégrer la logique décisionnelle directement dans les processus de traitement des paiements et les flux de travaux.

Plutôt que de traiter les problèmes au cas par cas pour chaque établissement, Symcor se concentre sur les résultats à l'échelle du système, en réduisant les doubles emplois, en renforçant la résilience et en permettant aux participants d'avancer plus rapidement et en toute confiance.

Cette approche ne vise pas à divulguer un avantage concurrentiel. Il s'agit plutôt de partager suffisamment d'informations contextuelles pour protéger le système dans son ensemble, en réduisant les risques tout en permettant d'effectuer des paiements en toute confiance.

La confiance est la véritable monnaie des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel vont bientôt se généraliser partout au Canada. La question se pose toutefois de savoir dans quelle mesure le système pourra fonctionner de manière fiable à mesure que la vitesse augmente et que la marge d'erreur diminue.

Dans un environnement de paiements en temps réel disponibles en permanence, les possibilités ne peuvent se développer qu'à condition de reposer sur la confiance.

Cette confiance ne repose pas uniquement sur la rapidité. Elle découle de la capacité à prendre des décisions cohérentes et éclairées, fondées sur des données fiables et une vision commune au sein de l'écosystème.

Les institutions qui réussiront dans ce contexte ne se distingueront pas par la rapidité de leurs actions, mais par l'efficacité de leurs décisions.

Symcor exerce ses activités depuis plus de 25 ans dans le domaine des infrastructures essentielles aux services financiers du Canada. Cette expérience s'avère aujourd'hui cruciale, alors que le secteur passe d'un système de certitude différée à un système de finalité instantanée.

Si votre entreprise se prépare à adopter les paiements en temps réel, la question ne se limite pas à savoir comment transférer des fonds plus rapidement. Il s'agit plutôt de savoir comment prendre de meilleures décisions, en disposant d'un meilleur contexte, et ce, en temps réel.

Contactez Symcor pour découvrir comment le partage d’informations, les services de lutte contre la fraude intégrés et l'assistance opérationnelle en temps réel peuvent vous aider à adopter les paiements en temps réel en toute confiance.