Explorez nos dernières ressources
Consultez les dernières actualités, ressources et distinctions concernant Symcor.
Perspectives

Système bancaire ouvert au Canada : sur la voie de la réussite

SymcorMay 31, 2023

Alors que la mise en place du système bancaire ouvert au Canada se poursuit, il convient de réfléchir aux exigences auxquelles doivent répondre les participants de l'écosystème en matière de réglementation, de technique, de sécurité et d'exploitation. Comment faire en sorte que le secteur continue à stimuler l'innovation et à proposer de nouveaux produits et services?

Selon l'enquête 2023 de Symcor et EY Canada («Trois facteurs fondés sur les données pour votre stratégie relative au système bancaire ouvert »), la disposition des clients canadiens à partager leurs données prend de l'ampleur d'année en année. Ce constat met en évidence une propension favorable au système bancaire ouvert (SBO) lequel peut exploiter ce partage de données pour fournir de meilleurs produits et services aux clients. Pour que le Canada accélère la mise en œuvre du SBO, les enseignements tirés de l'expérience d'autres pays serviront à tracer la voie de la réussite pour le Canada. 

Quelles sont les principales leçons à tirer?

  1. Normaliser les API pour permettre la mise en place d'un réseau techniquement agile. Si tous les participants à l'écosystème utilisent la même spécification d'interface (sous la forme d'API standard), la complexité s'en trouve fortement réduite notamment en ce qui concerne la transcription et l'uniformisation, ce qui conduit à une adoption rapide et une agilité technique. Le Royaume-Uni a constaté que des spécifications d'API ouvertes et prêtes à être mises en œuvre facilitaient l'adoption, contrairement aux lignes directrices vagues de l'UE en matière de spécifications d'API qui semblaient créer des incompatibilités.
  2. Mettre en œuvre un cadre normalisé d'agrément pour favoriser la transparence et réduire les risques. Le marché canadien des destinataires de données  et des entreprises de technologie financière étant en pleine expansion, nous pouvons nous attendre à ce que davantage de participants rejoignent l'écosystème au fur et à mesure que le système bancaire ouvert prend forme. Un cadre commun d'agrément flexible pour appliquer des conditions basées sur la diversité des participants et les niveaux de risque peut aider à réduire les obstacles à l'entrée et les coûts, ainsi qu'à minimiser les risques systémiques au sein de l'écosystème . Les cadres d'agrément bilatéraux, personnalisés ou trop rigides, peuvent créer des tensions sur le marché, ce qui complique la tâche des acteurs en place et des nouveaux venus qui souhaitent développer leurs activités. Au cours des six premiers mois du régime australien de système bancaire ouvert et de droit des consommateurs en matière de données (CDR), seuls six destinataires de données avaient obtenu un agrément (Fintech News Singapore 2021), ce qui a conduit à des appels en faveur d'un système d'agrément à plusieurs niveaux. De manière positive, les participants aux groupes de travail canadiens sur le système bancaire ouvert qui envisagent des lignes directrices en matière d'agrément ont appelé à d'autres options, telles que les modèles de parrainage et d'agence. 
  3. Réduire la complexité des mandats réglementaires pour promouvoir l'adoption du système bancaire ouvert. Comme on l'a vu dans les pays où le système bancaire ouvert est fortement réglementé, notamment le CDR en vigueur en Australie, des mandats complexes entraînent des mises en œuvre coûteuses qui, par la suite, freinent l'adoption et réduisent la collaboration dans l'écosystème. En revanche, la simplification des réglementations et l'allègement des processus bureaucratiques dans des pays comme le Brésil ont permis aux principaux acteurs d'entrer plus facilement dans l'écosystème et de fournir des produits et services innovants (Fabíola Augusta de OB Cavalcanti 2021). Ainsi, une réglementation du système bancaire ouvert au Canada fondée sur des principes offrirait une certaine souplesse aux participants de l'écosystème pour collaborer et élaborer des normes. 

La voie vers la réussite

Pour créer un cadre qui abriterait le système bancaire ouvert de manière durable et performante, le Canada doit mettre en place un écosystème hybride qui réponde aux besoins des clients et permette un accès élargi – mais sécurisé – aux données. Pour ce faire, les participants à l'écosystème doivent se concentrer sur quatre aspects importants : 

  1. Instaurer un climat de confiance et de sécurité chez le client. Les services financiers reposent fondamentalement sur la confiance des clients. Pour la troisième année consécutive, EY s'est associée à Symcor pour étudier les préférences des Canadiens sur le partage des données et les interroger sur leurs motivations en la matière. Cette enquête de 2023 a révélé que les clients accordent une très grande importance aux normes de sécurité et qu'ils les placent au-dessus de tous les autres facteurs de décision relatifs à leurs services bancaires. Il est donc impératif d'intégrer des mesures de sécurité dans le système bancaire ouvert pour que les clients acceptent de partager leurs données. Les participants à l'écosystème peuvent établir la confiance des clients de deux manières :
    • D'une part, les fournisseurs de plateformes de données qui permettent l'accès entre les participants peuvent contribuer grandement à maintenir la confiance dans l'écosystème des services financiers en renforçant les niveaux de sécurité, en adoptant une mise en œuvre uniforme des normes et en assurant une surveillance centralisée de la détection des fraudes, des cyber-risques et des risques liés aux tiers;  
    • D'autre part, mieux les clients sont informés sur l'utilisation et la gestion sécurisées du consentement et des données des clients, meilleure sera l'adoption de services nouveaux et innovants. Bien que tous les acteurs de l'écosystème peuvent apporter leur contribution, il s'agit là d'un champ d'action précieux que les pouvoirs publics doivent soutenir.
  2. Permettre une certaine souplesse dans la mise en œuvre des normes techniques. Modifier les normes ou les politiques d'un écosystème pleinement développé pose toujours un risque. Une agilité continue permettra de créer un système bancaire ouvert viable à long terme. Le Canada peut y parvenir en adoptant des pratiques dans la mise en œuvre des API, telles que le découplage de la maintenance de l'infrastructure de base pour les institutions financières et les technologies financières afin de faciliter l'agilité. Certains participants se tournent de plus en plus vers un recours à des fournisseurs de plateformes de données ou à des intermédiaires pour accélérer leur conformité aux normes techniques et fournir une approche rentable à une maintenance permanente.
  3. Réduire les coûts et les délais de mise sur le marché pour répondre à l'évolution des besoins des clients. Les besoins exprimés par les clients en matière de portabilité des données s'accélèrent et la mise en œuvre du système bancaire ouvert est coûteuse. Les neuf plus grandes banques britanniques ont injecté ensemble 81,1 millions de livres sterling [126,9 millions de dollars canadiens] dans l'entité de mise en place du système bancaire ouvert (OBIE) (Financial News 2019). S'y ajoutent des centaines de millions dépensés pour des initiatives technologiques visant à permettre le partage des données. Les quatre plus grandes banques australiennes ont dépensé 150 millions de dollars australiens [134 millions de dollars canadiens] pour la première phase (Barbaschow 2018) de leur mise en place. La maintenance des API après la mise en place, la surveillance des tiers et la maintenance permanente représentent également des coûts importants s'ils sont absorbés individuellement. Bien que le système bancaire ouvert soit une solution à long terme, son coût ne doit pas nécessairement être élevé pour les Canadiens. Le recours aux participants à l'écosystème, tels que les fournisseurs de plateformes de données et les intermédiaires, peut contribuer à réduire les coûts tout en permettant aux fournisseurs et aux destinataires des données de rester concentrés sur la fourniture et la consommation sécurisées de données. 
  4. Se concentrer sur l'expérience client et l'innovation. Tandis que le système bancaire ouvert ouvre les portes à de nouveaux produits et services grâce à l'hyperpersonnalisation axée sur les données, les entreprises trouvent là une occasion hors pair de se distinguer en fournissant une expérience client exceptionnelle. Seul un système bancaire ouvert à service complet peut aider les participants de l'écosystème à réaliser ce potentiel. Alors que les fournisseurs et les destinataires des données se partageront les rênes de l'expérience client, les intermédiaires peuvent stimuler l'engagement en renforçant la sensibilisation, en gérant des expériences de consentement uniformes pour les participants et en fournissant des services à valeur ajoutée tels que la gestion des litiges aux plateformes de données, ce qui profitera en fin de compte aux clients

 

L'approche hybride qui prévaut actuellement permet d'offrir l'opportunité aux participants de l'écosystème au Canada de jouer un rôle important au niveau de l'adoption du système bancaire ouvert, tout en veillant à ce que les clients restent au centre de la conversation. 

Appel à l'action: Pour en savoir plus sur les plateformes de données ou les intermédiaires du secteur et leur influence sur le système bancaire ouvert canadien, prière de contacter Abhishek Sinha (EY), Dana Ohab (EY) ou Saba Shariff (Symcor).

Byline: 

  • Auteur EY : Abhishek Sinha, partenaire, Conseils en technologie bancaire EY, EY 
  • Auteure EY : Dana Ohab, partenaire associée, Conseils en technologie EY, EY Canada
  • Auteure Symcor : Saba Shariff, Vice-présidente principale et responsable en chef de la stratégie, des produits et de l’innovation 

 

Collaboratrices : 

  • Jo Lim Fat, directrice principale, Conseil aux entreprises
  • Aditi Kapoor, directrice, Conseils en technologie
  • Geetanjali, consultante principale, Conseils en technologie

 

Travaux cités

Perspectives
Confidentialité des données en 2026: vos données sont-elles prêtes pour un avenir en temps réel, ouvert et axé sur l'IA?
Jan 27, 2026
Perspectives
Services financiers canadiens : bilan de l'année 2025
Dec 18, 2025
Ressources
WEBINAIRE – Une IA qui fonctionne vraiment : mettre fin à la fraude liée aux prêts aujourd'hui
Dec 10, 2025
Canada (English)