Cinq événements qui ont défini les services financiers canadiens en 2025

Alors que l'année 2025 touche à sa fin, le secteur des services financiers du Canada peut faire le bilan d'une année placée sous le signe de l'exécution. La volatilité des échanges, l'augmentation des fraudes et la pression opérationnelle ont mis à l'épreuve la résilience – mais le secteur a fait des progrès quantifiables dans l'infrastructure qui définira la prochaine décennie.

Les services bancaires axés sur les consommateurs sont entrés dans la phase de construction. Le système de paiement en temps réel est passé du stade de concept à celui de test. La souveraineté numérique est devenue une politique économique.

Lorsque l'année s'est ouverte sous le signe des tensions commerciales croissantes entre les États-Unis et le Canada, les institutions qui ont maintenu la qualité des services ont eu un avantage en commun : des bases opérationnelles solides.

Qu'est-ce qui distingue les gagnants des retardataires?

• Une infrastructure de données claire permettant une analyse rapide des scénarios
• Des systèmes de crédit et de risque flexibles qui s'adaptent à des conditions changeantes
• Une meilleure détection des fraudes à mesure que le stress économique fait apparaître de nouveaux vecteurs d'attaque

Chez Symcor, nous avons collaboré avec les institutions financières tout au long de cette transition – en soutenant les adhérents qui fournissent des services essentiels et en aidant à mettre fin à des millions d'activités présumées frauduleuses par l'intermédiaire de l'unique consortium multi-bancaire de lutte contre la fraude au Canada.

1. Paiement en temps réel : le tournant décisif de 2026

Un cocktail explosif : les paiements en temps réel + le système bancaire ouvert + les fraudes incessantes

Le budget 2025 a confirmé l'engagement du gouvernement fédéral à lancer le système de paiement en temps réel vers 2026, en associant explicitement le déploiement des services bancaires ouverts et les capacités d'accès à l'écriture à la nouvelle infrastructure de paiements instantanés.

Comme le note Forrester Research dans son étude, Prédictions pour 2026 : les paiements :

« L'année 2026 marquera un tournant décisif dans le secteur des paiements. C'est l'année où la graine de l'innovation et de l'invention germera enfin pour devenir un plant viable qui remodèlera le paysage. »

Les chiffres en disent long :

L'échéancier révisé offre aux institutions une marge de manœuvre cruciale :

• Environ 1 500 prestataires de services de paiements enregistrés sont en mesure d'accéder directement au système de paiement en temps réel dès le lancement, ce qui accroît considérablement la concurrence dans l'écosystème des paiements.
• Une analyse de marché prévoit que le marché canadien des paiements en temps réel passera de 11,37 milliards $ US en 2025 à 33,19 milliards $ US en 2030.
  
  

Trois changements opérationnels se sont produits :

Trésorerie et rapprochement en continu
Les paiements 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 éliminent les fenêtres de traitement par lots. Le rapprochement, la gestion des liquidités et le traitement des exceptions doivent fonctionner en permanence.

Nouveaux modèles de revenus
Le système de paiement en temps réel est en passe de devenir un catalyseur économique pour le Canada – il stimule la productivité et la croissance des entreprises qui sont le pouls de l'économie. Joyce Wong, vice-présidente des paiements et du système bancaire ouvert chez Symcor, souligne le potentiel de transformation des paiements en temps réel :

« Les paiements en temps réel exploitent des cas d'utilisation entièrement nouveaux, du paiement instantané de factures et de la paie aux transactions B2B soumises à des contraintes de temps, qui n'étaient tout simplement pas viables auparavant. »

C'est au sein des petites et moyennes entreprises que cette valeur se matérialisera en premier lieu : paiements de fin de mission pour les travailleurs à la demande, règlement instantané des commerçants pour réapprovisionner les stocks, et paiements des fournisseurs à flux tendu qui permettent d'éviter les pénalités de retard ou les retards de production.

La fraude à vitesse grand V
La fraude qui évolue aussi rapidement que la machine : voilà l'inévitable revers de la médaille des paiements instantanés. Lorsque le règlement s'effectue en quelques secondes, le temps manque pour les vérifications traditionnelles, les retenues ou les contrôles manuels. D'autres marchés de paiement en temps réel ont déjà connu une forte augmentation des escroqueries par pression autorisée, des fraudes par code QR et des attaques par piratage psychologique qui exploitent la nature irrévocable des transferts instantanés.

Marta Rzeszowska, chef du développement de l'entreprise et des affaires chez Symcor, note que le message pour les institutions canadiennes est clair : à mesure que le système de paiement en temps réel et l'IA agentive prennent de l'ampleur, les défenses contre la fraude doivent évoluer tout aussi rapidement que les paiements eux-mêmes.
 
« Pour devancer la fraude à vitesse réelle, les banques, les entreprises de technologie financière et les organisations comme Symcor devront partager leurs données, leurs renseignements et leur expertise. On ne s'attaque pas seulement à la fraude aux paiements en temps réel, ou à la fraude par carte, par chèque ou par virement. On travaille en équipe unifiée, en protégeant chaque étape du parcours des clients et en sauvegardant les paiements en temps réel au fur et à mesure qu'ils progressent. »

La mise en place d'une agence nationale de lutte contre la criminalité financière dans le budget 2025 marque une évolution vers une application plus coordonnée de la loi et un service de renseignement proactif sur les fraudes. Pour les institutions financières, cela implique un partage des données et une infrastructure prête pour la gouvernance, capable de fonctionner en temps réel.

Symcor joue déjà un rôle clé dans cet écosystème par l'intermédiaire de COR.IQ, le seul consortium multi-banques de lutte contre la fraude au Canada, qui permet la détection précoce de modèles de fraude et la prévention de la fraude dans l'ensemble du paysage financier.

La fenêtre de préparation pour 2026 :

À l'approche du lancement au troisième trimestre 2026, les institutions sont confrontées à des délais serrés pour se préparer à la gestion de trésorerie en temps réel, à la détection des fraudes aussi rapides que la machine et aux capacités de service à la clientèle 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Le succès dépend de la confiance, d'une expérience transparente et d'une différenciation claire par rapport aux circuits de paiements existants.

2. Des services bancaires axés sur les consommateurs : la phase de construction commence

Le budget de 2025 a matérialisé les priorités des services bancaires axés sur les consommateurs du Canada : souveraineté, sécurité et compétitivité – renforcées par des investissements dans l'IA, la mobilité des données et l'infrastructure souveraine.

L'accès en lecture commence en 2026. L'accès en écriture suivra dès que le système de paiement en temps réel sera opérationnel.

Les institutions sont désormais confrontées à une fenêtre étroite de 12 à 18 mois pour développer des API, des cadres antifraude, des mécanismes de consentement et des capacités d'échange de données en temps réel.

Comme le fait remarquer Saba Shariff, vice-présidente principale et responsable en chef de la stratégie, des produits et de l'innovation chez Symcor :

« Les services bancaires axés sur les consommateurs constituent un écosystème qui exige une collaboration proactive en matière de conformité, d'infrastructure et d'innovation. En unissant ses efforts, le secteur peut accélérer la mise au point de produits et de services sûrs et utiles, qui profiteront vraiment aux Canadiens. »

COR.CONNECT, la plateforme API de Symcor, propose un échange de données sécurisé et conforme grâce à un niveau de connectivité unifié, ce qui permet aux institutions financières d'innover en toute confiance et de faire en sorte que la confiance soit au centre de toutes les interactions avec les clients.

3. Paiements IA et B2B : le passage à l'état d'agent

En 2025, l'IA est passée du stade de l'expérimentation à celui de l'exécution, alors même que les fraudeurs en avaient fait leur arme de prédilection.

L'usurpation d'identité par hypertrucage, l’hameçonnage piloté par l'IA et la fraude à l'identité synthétique se sont rapidement répandus. En réponse, les institutions ont développé la détection des fraudes par l'IA, l'analyse comportementale et la surveillance prédictive.

Le prochain point d'inflexion se situe dans les paiements B2B. Forrester prévoit que les agents IA seront présents dans environ un tiers des paiements B2B d'ici la fin de 2026.

Comme l'explique Saba Shariff :

« Les transactions commerciales agentives reposent en fin de compte sur la confiance. Les institutions financières canadiennes jouissent déjà de cette confiance – et si elles l'exploitent de manière responsable, elles sont bien placées pour mener la transition vers des expériences de paiement plus agentives et plus transparentes. »

Lorsque les agents IA déplacent de l'argent en quelques secondes, la gouvernance, l'explicabilité et la prévention de la fraude doivent fonctionner à la même vitesse.

4. La perturbation postale : Les communications numériques deviennent incontournables

La grève de Postes Canada a joué un rôle d'accélérateur. Les institutions qui dépendent du courrier physique ont été confrontées à des risques de non-conformité, à la frustration de leurs clients et à des tensions opérationnelles.

Les chiffres en disent long :

• Le comportement des clients a tellement changé pendant la grève qu'il n'est pas revenu à la normale lorsque le service postal a repris.
• L'annonce par le Danemark que son service postal – PostNord – cesserait de distribuer des lettres a concrétisé la tendance observée dans le pays : baisse de 90 % du volume de courrier depuis 2000, baisse de 30 % rien qu'en 2024
• D'importantes suppressions d'emplois dans les systèmes postaux européens ont indiqué la direction à prendre.

Ceux qui disposent d'une infrastructure de communication numérique l'ont maintenue, en assurant la sécurité des communications réglementées, en répondant aux exigences en matière d'accessibilité et en réduisant la dépendance à l'égard des systèmes postaux sur le déclin.

Tout au long de l'année 2025, Symcor a soutenu cette évolution grâce à la livraison numérique sécurisée, à l'optimisation intelligente du courrier et à la gestion omnicanale des communications clients.

5. La consolidation : voir plus grand devient une stratégie

Dans l'ensemble du secteur bancaire canadien, l'année 2025 a été marquée par un renforcement de la consolidation tant au niveau national que régional. L'acquisition de la Canadian Western Bank par la Banque Nationale a élargi son empreinte dans l'Ouest canadien, créant ainsi une plateforme plus large pour l'intégration des technologies et des produits. L'entente d'acquisition de la Banque Laurentienne par Fairstone reflète une tendance parallèle à l'agrandissement et à la spécialisation.

Les coopératives de crédit ont poursuivi leur tendance à long terme vers des institutions moins nombreuses et plus larges, se servant de leur envergure pour soutenir l'investissement dans les canaux numériques, la cybersécurité et la modernisation des paiements.

La vague de consolidation est porteuse d'un message clair : la vision en grand est désormais un avantage concurrentiel – mais uniquement lorsque les intégrations sont bien exécutées. Les institutions qui fusionnent sont confrontées à des défis complexes, qu'il s'agisse de normaliser les données sur les plateformes existantes, de maintenir des opérations de paiement ininterrompues ou de migrer des communications clients réglementées sans perturber le service ou la confiance.

Toutes les institutions ne sont pas forcément en mesure de tout construire. Mais chaque institution a besoin d'uneinfrastructure moderne et fiable pendant les périodes de changement. Symcor prend en charge les intégrations majeures par le biais d'une infrastructure de transition, de la continuité des paiements, de la consolidation des données et de la migration des communications clients conformes – pour permettre la modernisation sans interruption de service.

Un regard sur 2026 – L'année des réalisations

L'année 2025 a prouvé que la modernisation était concrète et non théorique.

Les institutions les mieux positionnées pour 2026 présentent des caractéristiques communes :

• des bases opérationnelles solides;
• une gouvernance intégrée;
• des partenaires de confiance;
• une infrastructure résiliente.

Depuis près de 30 ans, Symcor construit une infrastructure invisible sur laquelle s'appuie l'écosystème financier du Canada – pour permettre l'échange de données sécurisées, la défense collaborative contre la fraude, la préparation aux paiements en temps réel et la conformité des communications clients.

Alors que le Canada s'apprête à vivre ses lancements les plus transformateurs, Symcor s'assure que l'infrastructure fonctionne, afin que les institutions puissent offrir aux Canadiens une expérience qu'ils vivront avec confiance.

À propos de Symcor
Symcor fournit une infrastructure fiable, un service de renseignements sur les fraudes et des services d'échange de données sécurisées à l'écosystème des services financiers du Canada, aidant ainsi les institutions à s'engager sur la voie de la transformation en toute confiance.